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保险——保障财富的安全垫


保障财富对高净值人群来说，家庭医疗、养老之类的问题都不是问题，那么高净值人群是否就不需要保险了呢？近日，有“歌神”之称的香港歌手张学友时隔七年再度出山，原因竟是遇到“经济危机”——“08年亏了很多钱（之前歌神在接受港媒采访时曾称巨亏超过4000万元），所以开始研究金融，但最近又出了一些问题，所以我开始又要想着工作了”。





在家庭财富管理金字塔模型中，保险（主要是指人寿保险）占据了最低端和最顶端两个位置。保险区别于一般金融投资产品的地方在于，不同群体的客户购买保险的目的并不一样。低收入人群买的是保障，中等收入为的是理财，高收入人群更多的是为了保全资产和传承。保险，作为资产配置和风险管理的基石，不仅是财富人群自身资产和健康得以保障的基础，也是财富得以传承的工具。




保险——财富传承的利器


财富传承具有财富传承需求的高净值人士，希望对家族事业的平稳交接和家族财富的传承进行提前规划，同时兼顾接班人选择、企业的持续经营和家庭和睦等多重目标。财富累积增值的方法有很多，但真正可以把财富以合法、合理的方式留存下来并转移到未来，保险和家族信托几乎是全世界公认的最佳方式。 





自1999年始连续15年作为华人首富的李嘉诚先生曾说过：“别人都说我很富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了足够的人寿保险。”李嘉诚之所以这么说，就是因为保险兼具了保障和财富传承的功能。




1.避债


保险的最基本作用就是保障，重大疾病保险、意外险和人寿保险是最基本的家庭保险配置，特别要为家庭经济来源支柱的成员做提前配置。作为高净值人群的主要群体，企业主更时刻面临企业负债的问题，随着近年来中国宏观经济增速下滑，企业面临破产的风险也越来越高，作为可以合法避债的工具，高额人寿保险是企业主必备的家庭财富保障工具。





2.避税


保险是世界通行的合理避税工具，财富人群通过购买大额寿保险，来规避因财富传承所产生的高额遗产税、个人所得税等税种。我国虽然尚未开征遗产税，但是每年两会都有代表提出征收遗产税的议案，若等到真开征时，客户或许已经失去最佳投保年龄，费率会非常高，那时候恐将为时已晚。





3.避免遗产纠纷


保险可以指定受益人，保险金的收益人由投保人决定，投保人也有权变更受益人，利用这种方式也可以有效避免遗产纠纷。利用分红类寿险可以指定受益人和按期分红的特点，也可以做到类似于家族信托形式的“富三代保险”，防止投保人子女乱花钱，进行不当投资等事项。





4.离岸资产保全


高净值人群还通过购买香港大额保单做到资产保全。香港大额保单具有高杠杆，100万美金起投，保额可以达到500万美金；如果进行保单抵押贷款，首日现金价值为70万美金，则可有16、7倍的资金杠杆；如果再结合私人银行进行保费融资计划，用100万美金购买私行的理财产品，甚至可以0元拿到一份价值500万美金的大额保单，同时每年还有约6.5%的综合理财收益。





5.保险金信托


现在香港的高净值人群中，比较流行的财富传承方式是保险金信托形式。投保人不仅可以利用大额保单高杠杆的优势用少量资金为子女留下高额财富，还可以直接将这笔保险金指向一个家族信托，直接利用制度与服务都非常完善的家族信托计划提前做好家族财富管理和规划。

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