根据香港特别行政区保险业监理处的最新数据显示：2015年前三季度内地访客到香港新买的保单费总额达211亿港元，预计全年将超过300亿港元。而2010年，内地访客到香港新买的保单费总额仅为44亿港元。5年来这一数字激增近6倍。

内地客户赴港购买保单数爆棚让很多人士费解。是什么原因促使内地人士不远万里前往香港购买保单呢?内陆客户逐渐上升的保单额背后的真相究竟是什么？还有就是大家有没有必要也前赴香港为家人买份港险？

今天，Spring就和大家简单聊聊，希望大家看完这篇文章后能够更加理性的看待香港保险和内地保险。

直面两地保险差异

两地保险行业发展程度不同，保险存在差异无可避免。如果保险产品角度来看，主要差异还是在重疾险和储蓄分红险上面。下面我将用实例来分析下这两者的不同：

重疾险：香港优势较多

一、相同保额，香港重疾险的保费更低

如果以100万保额的香港A款重疾险和内地B款终身健康险为例:均按照7岁幼童投保，前者保额100万元，年缴费13504.4元，缴费18年；后者保额仅20万元，年缴费10846.23元，缴费20年。

明显就可以看出来，香港重疾险缴费更低。

造成两地保险产品价格不同的原因很多。保单定价需要考虑预定利率、生命表、费用率、利润率等多种因素。内地保险产品的保单预定利率一般比香港公司高，但设定的利润率可能也高于香港公司，此外，香港和内地的生命表也有所差异，香港保险资金投资渠道更广，这也会影响保费的厘定。

二、当然，除了最敏感的价格因素，保障范围也是内地居民对香港保险趋之若鹜的重要原因。

目前，内地重疾类产品保障病种多为致命性疾病，且并不保障早期重疾（如原位癌，早期发现的话治愈率较高）。换言之，国内保险保障条例生效时，往往可能意味着投保人生命已经受到重大威胁。而香港重疾险除了保障更多的重疾病种外，也普遍覆盖轻疾和个别儿童疾病，而且对于早期出现的重疾症状也会做出赔偿。

值得一提的是，国内大部分重疾险采用首次重疾赔偿保险主额100%的赔偿方法。也就是说，一旦被保险公司认定触发重疾赔偿条件，则保险公司会将主险金额一次性全额退给投保人。然而，有些重疾的医疗过程十分漫长，且具有反复性，一次性赔款额可能覆盖首次重疾费用，但后续的治疗过程却并不包含在保障范围之内。

相反，香港的重疾险产品多数承认多次赔偿，并设定最高赔偿额为保障合同的数倍（300%-700%）。换言之，香港重疾产品的理论保障额度可能远远超过投保人实际缴纳的保费。

三、除保障条款外，香港与内地最大的不同是，香港的重疾险产品保额有分红。

如果投保人20岁时在香港购买一份保额100万元的重疾险产品，保额每年会递增，目的是抵御通货膨胀；相比之下，投保人在内地购买的重疾险产品，保额始终是100万元。

储蓄分红险：短期效益vs长期效益

香港保险假设为8岁男孩购买总保费约合人民币47万元上下的少儿储蓄类保险，香港C公司和内地D公司出具的两份保单的对应保额分别为5万美元（折合人民币30.76万元，以1美元=6.1523人民币元计价，下同）和19.86万元人民币。每年领取的教育金或保证现金这部分，香港C公司5年后开始返还，直到终身；内地D公司则从投保当年就开始返还至17岁。

这两种方式哪种更划算，与被保险人的预期和工作生活情况大有关连。

到第13个保单年度结束即被保险人年满21周岁后，香港C保单13年领取现金累计为2.35万美元（折合为人民币14.458万元），

而内地D保单为25.216万元人民币，差距近1倍。

以该阶段的现金领取额看，内地保单完胜。

如果投保人希望教育金尽早发挥作用，选择内地这份保单更合适。

如果投保人希望为子女留下一份长期生效的储备基金，则香港保单设计更为适宜其需求。

假设香港C保单的被保险人在30岁退保，其保单对应的现金价值总额为27.4万美元。

再加上此前已经领取的4.9万美元，总计为32.3万美元（折合为人民币198.7万元）。

内地D公司保单由于在21周岁之后不再发放教育金，直到45岁可再领取满期保险金即所交保费46.5万元，加上此前领取的25.216万元，共计领取额度71.7万元。

这一阶段，香港保单回报又高出不少。

所以从整体来看，储蓄分红险香港和内地还是各有优势的。如何选择还是要看客户各自需求。

两地保险差异，具体体现在以下七个方面：

一：香港储蓄型保障计划多数保单前2年现金价值均为零，内地保险计划很少有头两年现金价值为零的情况，例如上述退休保险计划，内地保单缴费第一年的现金价值为3.43万元。

二：香港保险多保至终身，而内地储蓄型保险计划保障期间跨度非常大，例如少儿类成长保险保障至22岁、25岁、30岁、45岁的比较多见，保障至60岁、80岁的产品非常少。

三：香港保险产品在退保方面的支出显著高于内地产品，从而能够提供更多的保障和生存金给付给客户。

四，香港地区保单的保额设置都较高，投保数百万元保额的保单较常见。比如香港一款重疾险有65万美元的免体检额，而内地一款重疾险免体检额为90万元人民币。

五：相对于重疾险保单，储蓄型保险对于汇率变化的敏感性更强。香港保单多以美元或港币计价，内地客户购买港险要承担汇率方面风险。

六、签约的环节相对复杂、繁琐，比如“面签”一定要到保险公司谈话、询问。

七、最重要的一点，购买香港保险必须要赴港签单。

编后语：

从产品的角度分析，在重疾险方面，香港保险产品优势明显：保障疾病种类广泛，相同保额保费较低，并且部分产品还兼有高额的分红。对于客户来说，赴港购买重疾险是一个不错的选择。但是如果仅仅是普通的住院医疗险，消费型健康险建议大家还是在内地市场购买，不贵而且性价比也相当不错；在储蓄分红险方面，香港保险更加偏于长期效益和保障，内地保险短期的效益较好。对于客户来说，如果有留学、移民、大额保单避税等打算的人士可以偏向香港储蓄险，香港保险美元/港币保单，理赔全球。

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