有人说，复利是世界上最伟大的奇迹之一，爱因斯坦被誉为历史上最伟大的科学家，曾经有人问他：“世界上最强大的力量是什么？”他的回答不是核子爆炸的威力，而是“复利”，欧洲著名银行创立人梅尔曾经称许“复利”是世界上的第八大奇迹！

复利揭示了财富快速增长的秘密。简单的复利：每年使得自己的资本增长20％，开始投入1万元，10年之后是6.2万，20年后是38.3万，40年后是1470万，100年后是828亿。

复利的力量怎样比拟都不过分

印度有一个古老的故事：国王与象棋国手下棋输了，国手要求在第一个棋格中放上一粒麦子，第二格放上两粒，第三格放上四粒，即按复利增长的方式放满整个棋格。国王原以为顶多用一袋麦子就可以打发这个棋手，而结果却发现，即使把全世界生产的麦子都拿来也不足以支付。只有神奇的复利才能带来如此戏剧性的结果！

复利的力量无处不在。大到社会，小到个人投资，莫不如是。在投资领域，银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利。

香港保险分红之王 - 【充裕未来】计划，采取复利计算，即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利，这样长年叠加下去，复利的效应终会显现，【充裕未来】计划很好的诠释了复利的效应。

在投资时，除了收益率之外，还有一项很重要的决胜因素 - 时间。

如今许多人晚年都有一笔丰厚的养老金，并不是他们选择了获利多高投资工具或辛辛苦苦积攒下来的，而只是利用一些稳健的投资管道，按部就班地来，而其中最重要的一点是——比别人早很多年开始做养老计划。

复利保险产品 - 香港友邦充裕未来计划

0岁宝宝终身计划举例

假定男宝宝，0岁，非吸烟，每年投入20万美元，连续投入5年，即总投入为100万美元。

（美元和人民币存取比例一致，若每年投入20万人民币，将单位由美元换成人民币也是一样的收益比例，以此类推）

举例一：

若积存生息，期间一直不提取现金，那么，

第10岁，账户总价值为133万美元

第20岁，账户总价值为283万美元

第30岁，账户总价值为607万美元

第40岁，账户总价值为1247万美元；

第50岁，账户总价值为2521万美元；

第60岁，账户总价值为5048万美元；

第70岁，账户总价值为1.03亿美元；

第80岁，账户总价值为2.10亿美元；

第90岁，账户总价值为4.34亿美元；

第100岁，账户总价值为8.93亿美元；

相当于所缴总保费的893倍。

举例二：

若积存生息，18岁时开始每年提取10万美元，一直提取到100岁，那么，共计提取了820万美元，账户还有剩余价值4.11亿美元，相当于所缴总保费的419倍。

举例三：

若积存生息，18岁时开始每年提取15万美元，一直提取到100岁，那么，共计提取了1230万美元，账户还有剩余价值1.24亿美元，相当于所缴总保费的136倍。

40岁女士养老计划举例

假定女士，40岁，非吸烟，每年同样投入20万美元，连续投入5年，即总投入为100万美元。

举例一：

若积存生息，期间一直不提取现金，那么，

第60岁，账户总价值为283万美元；

第70岁，账户总价值为607万美元；

第80岁，账户总价值为1247万美元；

第90岁，账户总价值为2521万美元；

第100岁，账户总价值为5048万美元；

相当于所缴总保费的50倍。

举例二：

若积存生息，60岁时开始每年提取10万美元，一直提取到100岁，那么，共计提取了400万美元，账户还有剩余价值2826万美元，相当于所缴总保费的32倍。

举例三：

若积存生息，60岁时开始每年提取15万美元，一直提取到100岁，那么，共计提取了600万美元，账户还有剩余价值1529万美元，相当于所缴总保费的21倍。

关于复利增值的疑惑

也许您已经在想以上举例的0岁宝宝和40岁女士同样5年投保100万美元，为什么最后收益竟然相差上亿元？购买保险产品能将100万美元增值到上千万美元乃至上亿美元呢？

但如果静下心来理性地做一个简单的计算，会发现实现这样的增值只需满足两个条件：

1）稳定的复利年收益率6%；

2）时间。打开手机或者电脑上的计算器，计算(1+0.06)的25次方，得出来的数值大约是4.2；收益率6%并不算高，比如基金通常能够达到甚至超过这个收益率；难得的是在几十年时间里维持这样一个收益率，而且是以利滚利（即复利）的形式才能做到。

以下两张图显示的是投资收益总额以6%的平均年复利收益率随着时间的增长曲线，图（a）的时间尺度是50年；图(b)的时间尺度是70年。

总保费：10万=2万/年*5年

图a

图b

目前相对稳健的投资理财渠道：

1

银行定存

中国人民银行规定的基准年利率（单利）分别为3%、3.75%、4.25%、4.75%。银行定期存款分一年期、二年期、三年期和五年期。

2

银行理财产品

年收益率4.0%到6.5%不等，与银行和投资额度有关，但通常投资周期短，低至几天，很少超过一年。

3

国债

2015年新发行的第一期、第二期国债年利率高达5.32%，都属单利。除非自行将上一年的利息继续购买国债，实现复利，国债的投资周期通常是3年或是5年。

4

货币型基金

年收益率普遍在4%左右。仍属短期理财。

5

保险理财产品

是一个长期的理财渠道。以目前热门的一款稳健型理财产品香港友邦的充裕未来为例，在人寿保障功能的基础上，20年的平均年复利收益率是6.%，30年的平均年复利收益率是6.53%。但需要注意，并不是所有保险理财产品都是采用复利计算。

多数人在投资理财时，往往只着眼于收益率本身，而忽略了其稳定性，忽略了收益率是单利还是复利，更忽略了时间的魔力。

所以，越早开始投资，就能有更长的时间发挥复利的威力，让财富自动增值，提供长期稳定的现金流。

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