为什越富有的人越容易破产？

2005年《福布斯》杂志评选的中国首富施正荣，身家186亿。但2013年，为其带来百亿身家的尚德电力破产重组，施正荣在这家企业的股权价值归结为零。

施正荣在企业破产后，近况不得而知。但在过去这些年，早年是大老板、大明星，后来破产、穷困潦倒的案例不计其数。张卫健、钟镇涛这些娱乐圈明星都经历过从资产上亿到一无所有的日子。

从富裕到破产的案例，国外也不少见。

威廉·C·杜兰特是通用汽车的创始人，这家企业在相当长的一段时间内是这个星球上最大的实业公司，其产值足以超过大部分国家的GDP。1920年，杜兰特先生“出于对投资者们义不容辞的责任”，个人出资对抗市场空头，在半年左右的时间里损失了9000万美元，从这个国家最富有的几个人之一，变成了一个普通老爷子，最终靠经营保龄球馆度过自己的余生。

从施正荣、杜兰特的案例，再一次说明了一个关于钱的朴素道理：很多人、很多家族看上去有钱，但实际上只是特别会赚钱。

对于这些富裕的人来说，他们最大的问题，是没有未雨绸缪，将自己的财产做分隔，为其扎一道篱笆，或设一道防火墙。

欧美富豪如何为自己的钱扎一道篱笆

在富过三代的传承问题上，人们往往言必称英国、美国，那些老家族绵延数百年，其实他们也曾经历过同样的时期，从一个个血淋淋的教训中边学边走到今天的模式。

欧美有两种保全资产的方式，分别是家族信托和保险，而两者合作的方式在发达国家和地区已经发展地颇为成熟。

所谓家族信托，是委托人把家族资产委托给信托公司，所有权归属于信托公司，但相应收益由委托人指定分配。家族信托与大额保险可以规避遗产税，并且不受到个人债务的追索。

默多克在1999年第二次离婚，被分走17亿美元家产。之后他学了一招，将包括股权在内的大部分资产转入家族信托。所以在2013年他第三次离婚时，妻子邓文迪分到的财产仅仅是：

①两套房产；

最②两个女儿作为890万美元家族信托的受益人，可以在成年后每年从信托获得一笔钱。

老默的139亿家产，几乎未伤分毫。

这逻辑就像是，这笔钱我已经交给别人了，不属于我了，不上遗产税、不还债、不分家产，而且这笔钱的收益分配还得由我指定。子孙后代，不要争也不要抢，每个人都有份，但也不要想着挥霍无度，每年只有一定额度。

所以我们常常看到美剧里的富二代们，虽然表面看上去光鲜亮丽，但其实真要花起钱来，也没办法完全放开手脚。

不过，目前在中国，将企业股权、不动产等非现金类资产纳入家族信托的成本非常高，这也一定程度上在现阶段加大了家族信托的局限性，如目前国内家族信托大多在3000万人民币以上，且为一次性投入，非巨富家庭恐怕也难以承受。近几年，还有一种新型的财富管理工具——保险金信托也在悄然兴起。保险金信托结合了信托分配的灵活性及保险产品的高杠杆，因此越来越受到高净值人士的欢迎。

另一种受到高净值人士广泛关注的财富管理工具是人寿保险。相比家族信托，大额人寿保单对资金要求的起点低，并不需要一次性缴纳数千万的资金。

此外，保单还具有高杠杆的功能。以终身寿险为例，一位35岁男性，一款年缴费10万左右、缴费期限为20年的寿险，就可以买到约400万的保障额度。如此高的杠杆，作为财富传承也是极佳的。

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