大家一定听说过一个原则是双十原则，即用年收入的10%，做到年收入的10倍的保额，这就是指的寿险保额。客观来讲，这句话有失偏颇。原则的真正含义是：预留10%的收入购买保障性产品（包涵所有的保障性功能的保险），即使本意说的条件比较宽泛，但对于大家来说还是很有难度的。

很多人对于买多少保额的重疾险感到困惑，这就涉及到重疾险需求的问题。重疾险出现的根本是：收入补偿。而社保的目标只是有钱治病或少付治病的费用。 

重大疾病会带来哪些花费

当被保人在身患重疾的情况下，重疾险会提供一定金额的赔偿，用来覆盖大病的治疗费用和后续康复费用，以及因为患病而损失的家庭收入。

大病的治疗费用主要包括住院费用及日常的护理治疗、门诊治疗费用。

康复费用主要有术后理疗费用，雇佣护工的费用，家庭成员的误工费用。

重疾带来的最后一块成本是因为患病期间和康复期间，无法正常工作导致损失的工作收入。

以目前香港地区治疗肺癌的相关费用为例：胸腔电脑扫描6000HKD，核磁共振+骨骼扫描约1.8万HKD，肺叶切除12万HKD，靶向治疗9-12个月约25万HKD，化疗8万HKD，术后检测4万HKD，治疗前后的门诊5万HKD，其他5万HKD，总计约61万HKD。

在医学上有个名词叫五年生存率。癌症治疗的五年生存率是医生用来评价手术和治疗效果的，如果癌症患者经手术治疗能生存5年以上，即可认为肿瘤被治愈的可能性为90%。

请问在这5年治疗里，在生活方面损失多少了收入？请问又拿什么积蓄维持生活。

每当大家不确定要买多少保额的时候就问问自己，保额是否覆盖以上三部分费用呢？

我一般建议客户重大疾病保额，有两个标准。第一、5倍年收入，即花5年的时间疗养，我的生活品质都不会受影响。第二、(15-20万)+(2-3倍的年收入)，即有钱看病，有钱疗养。

这种情况下，自己要买的保额，也就会做到心中有数了。

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