“企业做得越大，可能面临的风险越大”！这是很多企业家共同的心声。

因为企业到一定规模后，很多资金都不全是自己的，有股东的，有银行的；连抵押给银行的资产也不全是自己的，为他们做担保的有家人、朋友……

正因如此，企业经营不容有失，做好适当的风险对冲，保全资产，势在必行！

在大众眼中，企业家、富豪是不需要买保险的。讲子女教育，人家一下能拿出来上百万的上学、留学的钱；讲养老，人家的钱三代人都吃不完、花不完；讲医疗，五十万、上百万，一张支票就解决了，所以，他们不需要保险，但需要资产保全！

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企业家最担心的事

身为企业家，总是不断地在描绘企业的发展蓝图，不断去实现三年五年的战略目标。他们的目标越来越远大，企业经营总是上台阶，再上台阶。所以他们的经营模式总是陷入一种循环：投资扩大规模，赚到利润再投资扩大规模。在企业发展阶段，赚的钱基本都又砸进去，那么在这种模式下，他们一定面临着巨大的风险,因为谁也不能确保每一项投资都是正确的，绝对赚钱的。

他们面临的风险有来自外部的，也有来自内部的——

外部风险：市场风险、政策风险、法律风险……

内部风险：财务风险、经营风险、股东问题、富二代接班问题……

这些风险有的是人为因素造成的，也有的是投资环境造成的，让人防不胜防。如果企业有大笔的贷款，那么风险还会加倍。那些巨额贷款就像是定时炸弹，悬在他们头上，一旦资金链发生断裂，他们会出现什么问题？破产？跑路？跳楼？不敢想象！

所以，企业做得越大，面临的风险越大。

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企业家的贷款风险

我通常会跟我的企业家朋友说：“你知道我为什么特别敬重你们这些企业家吗？因为你们不仅凭借自己的聪明才智，让自己的家人过上好的生活，还有能力养活那么多职工，让他们的家庭、他们的老人和孩子也过上了好日子，为政府解决了那么多的就业问题。所以从这个角度讲，你们是对社会有价值的人，你们是值得尊重的人。但是我还有一个疑问：你们企业规模已经这么大了，财富已经多的几代人都花不完了，为什么你们还这么拼命地工作，不敢停下一会儿？”

他们通常会发自内心地说：

不敢停啊，你看我们一停，那么多工人没法安置，而且在这个行业已经这么多年了，你不干，面子上也过不去。企业规模到一定程度后，就不是仅仅为了钱而经营。再说，我们的资金还不全都是自己的，有股东的，有银行的。抵押给银行的资产也不全是自己的。为我们做担保的有家人、朋友。所以我们根本不敢停下来。

为什么企业家敢贷这么多款？贷了这么多款以后，他们的生活，他们的内心感受跟原来一样吗？肯定不一样！但为什么还要贷呢？因为他们认为贷款是拿别人的钱赚钱，我只要挣的利润比贷款利息高就行了。

那怎么保证挣的纯利润就能高过贷款利息呢？至少要有两个前提条件：

第一，投资环境好

第二，身体好

这两个条件，哪个可控？想想是不是都不可控？先说投资环境，大环境大趋势肯定是不可控的，再说身体情况，你做了哪些准备？保养也是习惯，你经常保健、参加运动吗？很少有企业家能做到，因为他们有钱没闲，忙得顾不上。那久而久之，疾病就无可避免。

两方面都不可控的情况下，怎么可能出现可控的结果呢？一旦出现问题，企业陷入困境，把家里的钱拿出来投入，家庭生活品质急剧下降，甚至面临灭顶之灾。但是作为企业老板，钱又不能让它闲着，闲着也是难受，企业要发展，员工要生存，这种经营模式又隐含着巨大的风险，如何应对？

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建立风险对冲机制

如果你没有更好的办法，我可以提供一个建议：把大部分钱拿去经营，去冲锋陷阵，争取更多的利润，留一点点钱保家卫国，做一个安全保障基金，在家庭，和企业遭受风险的时候，这一点点钱，能给你提供一个很大的保护伞。怎么提供呢？

很简单，比如说，你贷了2000万要投资，那你少投入20万，会对投资有什么影响吗？会对你的家庭有影响吗？不会的话，我们把这20万拿出来，给这2000万上个保险，这就是风险对冲。

每个企业都有可能需要贷款。有贷款的企业主，如果做得好，贷款可以变成资产，如果做得不好，贷款可能就成为他们家、他们企业的负债。

目前，我已为400多家企业做了企业财产保险、为企业家们做了人寿保险，因为他们都有贷款，他们知道，保单是帮他们拿走担忧、完成心愿的最佳工具。

延伸阅读：

90%的企业家没有意识到企业资产与家庭财产混同的法律风险！

【导读】：企业家在创业艰难中，对于亲手培育成长的企业，投入了心血，充满了感情。但在企业发展过程中，却又要注意，要做到公私分明，否则一旦在财务往来上个人财产与公司财务的的不分彼此，将会给企业家的个人财产带来巨大的隐患。

如何隔离家业与企业财富?

从近几年接触高端客户多起真实案例的经验来看，中国高端客户大部分都是民营企业主(包括股东身份)，他们在全身心投入到企业的经营管理中时，往往忽略一个重要问题，那就是家庭财富与企业经营之间需要设立一道防火墙，否则，很有可能会导致企业牵连家庭，最后连最基本的家庭财富失去保障。

风险之一：个人账户收取企业往来经营款，导致刑事、民事双重法律责任

张老板拥有一幢商铺大楼，主要从事服装销售店铺出租管理生意，大约共有二百个经营小商铺租赁出去，他每月都有稳定的租金收入现金流。为了少开发票不交税，他便用女儿的名义在银行开个帐户，并通知部分不要发票的商户将租金直接支付到女儿的银行帐户中，几年累积下来，女儿的帐户共收租金过千万。

但张老板没想到，后来女儿女婿闹离婚起诉到了法院，女婿向法官说妻子名下在银行还有千万存款，那是夫妻共同财产，坚决要求分割，而女儿告诉法官那是父亲公司的钱，不是自己的收入。

如此一来，父亲借用女儿帐户收取企业往来经营款的行为被曝光在司法机关面前，如果法院发出司法建议书，或是女婿一气之下到税务机关举报，那么张老板将面临偷逃税的刑事责任，同时企业也面临债务偿还将由股东个人家庭承担连带责任的严重后果。

风险之二：企业融资由股东个人或家庭承担无限连带保证责任，引发家财赔光后果

民营企业在发展过程中，往往需要寻找资金支持，向银行或小微贷款公司借款是极为常见的，许多企业家在签订抵押借款合同时，都可能会面临借款方要求，不仅企业大股东签字承担连带担保责任，还要求股东配偶到场也一并签字。这是一种比较严厉的附加条件。而且我们发现有的企业中大股东这样做了，可是小股东却拒绝承担这样的风险。

如果企业在融资过程中，股东及配偶轻易在借款合同中承诺将来对企业债务承担无限连带责任，那么将来如果企业还款还不上，债权人也就是出借人是有权起诉到法院，直接冻结股东家庭中的所有财产的。如果企业家在借款时被迫要承担连带责任的话，在借款前一定要提前采取一些防护手段，以应对不利情形的发生。

风险之三：家庭财富无条件的为企业“输血”，导致企业一旦出现风险，则家财尽失

在与企业主经常打交道的过程中，发现他们有一个共同特点，就是对企业爱惜如子，一旦企业缺钱，则毫不犹豫的将家庭财产奉献给企业，为企业增资输血。我们且不管家庭财产以什么样的形式入到企业财务帐上去的，但目前看到的案例来说也是令人叹息。

一位企业主与几个股东商量后，计划将企业扩大生产规模，因资金不够，他与妻子商议将家庭存款两千万全部输送给了企业，但企业在扩大生产规模后却遇到外贸订单急速减少的市场变化，企业不得不将部分厂房车间关闭，恶性循环的结果导致企业将部分资产转卖还债，但优先偿还的是银行借款和员工工资，最后家庭输送出去的两千万当然也要不回来了。

我们的境内财税师，每年帮好几个企业作清算时都会看到，企业不得已清算终止时，已经投入进去的家庭财产悉数败光。这对企业主的家庭来说，不异于重大打击。所以，建议企业主平常需要给家庭预留“一块自留地”，以确保企业不幸遇到意外困难时，家庭成员的生活还有个基本保障。

当然，家业企业不分还有很多种表现，比如用企业资金购买家庭财产(尤其是不动产)、家族成员之间不同公司发生关联交易、企业股东分红为避税采取股东借款的财务处理、企业虚假出资或抽逃注册资本等等。一旦企业主忽略风险，未来可能会发生刑事坐牢责任、民事债务责任、行政处罚责任三重后果。

如何防范措施?

在实践工作中，我们总结了如下的防范措施：企业治理法律风险制度体系的设立、企业财务制度的规范、家庭财富提前传承、家族信托工具的运用、银行资金池的独立配备、人寿保险合同当事人架构设计、夫妻财产约定运用、资产代持的安排、移民及境外资产的布局等应对技巧。

最后，想说的是，无论我们的企业家们多么忙碌，都应该静下心来，与爱人一起商量商量，找专业人士（如：律师、税务师、会计师及理财规划师等）），为家庭财富构筑一道防火墙，以保障家业永续，财富传承!

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