在你购买人寿保险时，要指定保单的受益人，即在你身故后获得理赔金的人。只要是由你持有保单，且精神上具有能力，你就可以更改受益人。

但是，你不能通过在遗嘱（will）或生前信托（living trust）中指定另外一个人的方式来更改保单的受益人。如果你先指定了某人为你的人寿保险单的受益人，却又在遗嘱或生前信托中指定了另外一个人为该保单的受益人的话，那么，只有前者才是合法的受益人。如果你想要更改受益人的话，就应该跟你的保险中介人或保险公司联系，并填写相应的表格。

如何指定寿险的受益人？

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未指定受益人则默认为遗产

保单指定受益人时，保险金不必偿还债务。被保险人在保险单中指定了受益人的，一旦保险事故发生，被指定的受益人将取得保险赔偿金。不是投保人的遗产，已成为受益人的合法财产，不能被继承，也不能用来偿还投保人生前的债务。

保险金免征遗产税，任何保险金所得都是免税的，可通过购买保险达到避税的目的，但是保单一定是要有指定受益人。

如果投保人或被保险人未指定受益人，则他的法定继承人即为受益人。这时，保险理赔金被看做是投保人的遗产被分割，首先需要清偿投保人生前的债务，缴交遗产税之后，方可被继承人继承。法定继承需要走法律程序，办理继承权公正，程序繁琐复杂。保单指定受益人，办理理赔时提交的受益人资料相对简单很多，赔付的速度也相对更快！

所以未指定受益人这是很不明智的做法。

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指定未成年人作为人寿保险的受益人

如果你希望自己的未成年子女能够成为你的人寿保险单的受益人的话，就需要通过一定的法律手段安排一个有能力的成年人来管理和监督保单理赔金。如果你没有这样做，而在你身故时子女仍然不是法定成年人的话，保险公司在支付理赔金之前，会要求法院为你的子女任命一个财产监护人。这样做并不可取，因为它会产生律师费、法院程序、以及法院对留给子女的人寿保险理赔金的监督——这些费用和麻烦是不会为你的子女带来什么好处的。

曾经听到很多客人说其在香港的保单经过其经纪人的建议都直接以孩子为受益人。基本上孩子未成年时在任何一个国家都是不能直接收取理赔受益金的。您可以先以配偶或其他信任的成年直系亲属作为第一受益人，孩子(或其监护人)为第二受益人，这样的操作才能规避不必要的费用和麻烦。

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指定你的生前信托（living trust）或继任受托人（successor trustee），为保单受益人。

如果保险金额很大，受益人多而且分配方式复杂，可以指定受益人是信讬公司，然后和信讬公司签订法律协议，按照自己的意愿分配保险金或者更多的遗产，同时可以达到避税避债的目的。信讬的功能远不止这些，有实力的家族，都会在海外成立家族信讬。

在信托文件中，是可以指定未成年子女为信托从保单获得的所有资金的受益人，还可以在信托中确立一个对理赔金实行成年人管理的方式，这个方式是儿童信托（child’s trust）。

人生不同的阶段

勿忘定期检查受益人的安排

在踏入每个不同的人生阶段时(如结婚、离婚、子女出生)或现任保单受益人离世，都须要重新评估有关受益人的安排。

为保单作出更改或增加受益人的手续非常简单，只须缴交一份已清楚填写新任受益人的委任表格，便可撤销以前任何及所有受益人委任的安排。

另外，保单持有人亦可考虑为人寿保单订立第二受益人。如唯一受益人比保单持有人先行离世，而保单又没有安排第二受益人，保单持有人离世后所有赔偿金将归纳如其遗产内，必须经过法院的认证程序。

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