外管局近期加强了对于个人结售汇业务的规定：(1)5个以上不同个人，同日、隔日或连续多日分别购汇后，将外汇汇给境外同一个人或机构；(2)个人在7日内从同一外汇储蓄账户5次以上提取接近等值1万美元外币现钞；(3)同一个人将其外汇储蓄账户内存款划转至5个以上直系亲属等情况。将被界定为个人分拆结售汇行为，也就是俗称的“蚂蚁搬家”，一律进入黑名单，违规者将被剥夺两年合计10万美元的换汇额度。

相关部门此次加强结售汇业监管，尤其是针对个人分拆购汇的监管举措，对于涉及大额海外资产配置的个人客户来说，意味着难度细数提高。虽然从长期看，专家预测外汇管制将趋于市场化，必将有所突破，但就眼前形式和政策下，解决全球资产配置问题是令高净值客户非常头疼的问题，也是摆在理财师面前执行资产配置计划的现实困难。

我们认为：比起空谈思路，客户更需要安全、合规、可行的海外资产配置方法！

办法一：用海外商业地产基金取代以往的国内房地产信托

由于各国央行争先放水，市场上充斥着廉价的货币，这种货币政策带来的必然结果就是资产价格的不断飙升。其中，位于发达国家大城市核心区的商业地产，更是以其高稀缺性、高避险性和高退出流动性深受各国主权财富基金、养老金、保险资金等机构投资者的追捧。

个人投资者要参与这类型投资难点在哪里呢？一是投资团队难以寻找。在国内，具有丰富的海外地产投资经验和运作背景的团队本身比较少，而且他们供职于一些大型机构，极少面对个人投资者发售产品。而且，海外地产基金投资项目一般需要当地物业管理团队负责日常运营，而这种专业服务国内个人投资者很难获得；二是投资策略较难落实。海外商业地产基金投资虽然看起来是“买物业-收租金-卖物业”的简单操作，但是每一步执行起来都有非常专业的细节和投资窗口：基金要如何搭建写字楼物业、零售物业、酒店物业、住宅物业的合理组合？如何获得好的房源信息？如何合理的对目标物业定价投标？买下物业后如何进行租户调整和成本优化？买物业要采取哪种节税方式？如何确定合理的融资结构和融资成本？如何选好退出时机？…这一系列问题的完美解决不仅需要宏观的战略分析，更需要精细的执行落实。第三，海外商业地产投资时间一般较长，投资回报率来源于每年租金收入、物业增值和退出时的获利，跟我们之前个人买投资性房产或房地产信托区别较大，个人投资者需要从前几年国内房地产投资的思维中清醒过来，不要过分期待海外地产投资能带来短时间的暴富。

办法二：让独角兽公司不再遥不可及，助跨国并购投资风生水起

目前传统经济普遍面临着产能过剩、需求不振的现象，但是新经济蕴含巨大的市场机会和成长空间。这就是为什么硅谷的独角兽公司会成为市场密切关注的焦点，融资机会也被大型外资专业机构快速瓜分。但这样的投资机会国内个人投资人很难获得，更何况用人民币资产来配置。

同时，目前国内有很多大型企业都希望借助资本的力量，去收购海外优质的技术企业，将世界性的先进技术与国内产能相结合，形成协同效应和规模优势，带动企业的进一步升级。但跨境并购中被收购方颇为看重收购方的资质和品牌，个人投资人要参与此类投资机会更是非常困难。

说到这么多困难，现实中有没有解决方案呢？其实市场上已经出现了一些为国内投资者设计的海外地产基金产品及海外私募股权基金产品。但是在选择时，一定要选择有丰富经验的大型机构，他们更熟悉发达国家的商业运作模式，具有丰富的尽调手段、投资经验和谈判技巧，本身具备的平台资源也能够带来较强的抗风险能力。同时，他们能够都通过合理正规的渠道，让个人合格投资者人民币资金顺利出境入境，不用辛苦的“蚂蚁搬家”就能享受到海外投资的收益和全球资产的分散化。

办法三：香港保险

一、实惠

经计算，香港的储蓄类保险年均回报率平均比内地高出2-3个百分点。

香港保险的分红相对更高。首先内地保险分红是固定的，但香港会根据时间和银行利率调整。另一方面，内地的保单都以人民币为基础，投资的市场仅限于内地，而香港可以选择美元保单，因而投资范围更广，收益更高。

二、经济

所谓经济就是性价比高，在交付同样保费的前提下可以获得更高的理赔额度，更广的理赔范围，覆盖的更多的重疾种类，而且可以全球范围理赔。据保险业资深人士透漏，对于同样险种的保单，香港保险要比大陆便宜近30%左右。

三、规范

香港保险业发展已经有170年之久，在港保险公司基本囊括了所有的国际保险公司巨头。而内地保险业仅30多年。据最新保险业监理处数据，截至2015年9月30日，在港共有 157间获政府授权的保险公司，在严酷的竞争环境中，香港保险从业人员必需经过严格的考试和培训，具备良好的职业操守，才能在激烈的保险行业博得一席之 地。港政府对保险行业监管极其严格，除了有保险业监理处监管各大保险公司和从业人员之外，还专门设立的保险索赔投诉局处理客户投诉，从而使投保人的利益得 到充分的保障。

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