一

搞清楚什么是重疾险？

一旦患了保单合同中约定的严重疾病，保险公司支付一笔过的赔付金额。赔付的金额和您实际治病的花费没有关系，不管你花多少钱看病，甚至你根本没有治病，保险公司只按照保额赔偿，根据指定医院确诊报告直接赔付给您。

二

重疾险的重要性？

重疾险，重疾险，重疾险！人家王石都说了，没有为什么，就是要买！重疾险太重要了，家庭必备。既然没有为什么，就不解释了。

三

重疾险，怎么选，比什么？

1、保费和保额

一个产品最重要的因素就是价格，而衡量保险产品的价格就是比较保费和保额。有以下两种方法：

方法一：相同保额，比较保费；

方法二：相同保费，比较保额。

有很多人通常是用第一种方法比较重疾险的，但是很多重疾险是有赠送定期的额外保额，如果选择第一种方法就很难考量赠送部分的保额情况，常常会得出错误的结论。

小曼建议选择方法二，就是选择供款期相同，每年供款保费相同的情况下，比较保额，这样就可以把额外赠送的保额考虑进来。

由于重疾险大多数都有分红，就是保额会逐年增加，因此在比较保额时，要看清楚未来的保额情况，不可只比较当前的保额。

使用方法二，比较香港保险和内地保险可以发现，同样保费的情况下，香港保险的保额大约比内地保险高25%-50%。同样的方法，也可以比较香港保险中的重疾产品，在香港重疾险中最具代表性的二款产品是保A公司的危疾终身保和友B公司的进泰安心保，举例说明比较方法如下：

第一步：选择相同供款期——10年期；

第二步：先做进泰安心保的计划书，比如选择保额为15万美金，可以知道保费是多少，假设是XXX；

第三步：再做危疾终身保的计划书，设定保费为XXX，供款期10年；

第四步：二份计划书做好了，供款情况一致，比较保额即可。

结果大家猜猜是哪个便宜？

2、严重疾病的保障范围

一个产品的另一个重要因素就是功能，而衡量重疾险的功能一定要看保障范围，其中严重疾病保障范围至关重要，直接影响理赔。

通常重疾险的严重疾病保障范围分为五大类：①癌症 ②与心脏有关疾病 ③与神经系统相关疾病 ④与主要器官相关疾病 ⑤其他严重疾病。

香港重疾险都是50多种，内地保险现在很多也都是50多种，所以不要再说香港重疾险保障的疾病种类多，那样你就不够专业了~~~但是，香港重疾险的疾病定义是宽泛的，更利于理赔。

2015年重疾理赔数据告诉我们，癌症、心血管病、中风是理赔率最高的三种重大疾病，占比高达80%-90%，其中癌症一项就高达70%+，这三种疾病俗称高发病，其他的严重疾病可称为小病种。这三种重大疾病无论是香港保险和内地保险都是包括的，只是具体疾病的定义还是有很大差别的。

在香港保险中，对于这三种疾病的定义区别甚微，各有千秋。关于癌症定义里面的“侵略其他细胞组织特征”和“扩散”的区别，小曼咨询了不少于5位肿瘤内科医生，答案都是不知道或者没区别。所以就不用矫情了。

香港的重疾险中，严重疾病的保障有的是52种，有的是54种，也有56种的，还有60种的，都是小病种的区别。

3、早期严重疾病的预支赔偿

早期严重疾病是指那些可以转变成为严重疾病的早期发现的疾病，虽不致命，但是治疗费用是一笔不小的开支。早期严重疾病理赔率最高的是原位癌和冠状动脉血管成形术（心脏搭桥），属于高发病，其他早期严重疾病属于小病种。

早期严重疾病保障部分，香港的重疾险全面好于内地的。而在香港保险中早期严重疾病保障种类有十几种的，最多的甚至40几种。

4、高发病和小病种（本文亮点）

概念前面已经说清楚，顾名思义。这两个概念非常重要，请读者认真阅读，明白其中道理就不会被别人迷惑，不是说保额越高越好，也不是保障范围越多越好。

精算师在提高重疾险产品竞争力时，主要有两个方向：

第一个方向：增加高发病的保额

第二个方向：增加小病种的种类

还有其他方向比如：增加保费豁免功能、免费赠送意外险等等。

第一个方向的代表作就是保A的危疾终身保，高发病有额外20%的理赔额。第二方向的代表作就是友B公司的进泰安心保，小病种多，保障范围广。（3月底即将推出的进泰安心保2的疾病保障种类增加7种至100种，保费只贵了1%，并且友邦还会全新推出一款重疾险，到时小曼再详细介绍）。

从精算角度计算成本出发，完全是数学中的概率问题，不难计算，只是小曼没有具体每种病的发病率和理赔率等数据，无法衡量哪种产品性价比高，只是有一个直觉上的结论。

但是从您的个人需求角度出发，每个人偏好不同，萝卜白菜，各有所爱。

5、分红水平

比较食品好坏可能会看保质期，香港重疾险的保质期基本都是保障终身的，内地的保险有保障到70岁80岁的，购买时要看清。我们比较重疾险还有一个重要的内容就是预期分红水平，主要有两组数据和一个指标需要参考。

两组数据是指重疾险的计划书上显示预期的理赔价值和退保价值，这两组数据非常重要。大家购买和比较重疾险时需要详细阅读，具体数据的主要参考时间是保单第10年、第20年、60岁和65岁退休时的数据，至于100岁显示的数字参考意义并不大。

香港保险的优势就是分红水平高而且稳定，买了香港重疾险，老了不生病退保的话，也有5%+的复利收益。最近内地保监局副主席黄洪在“寿险业与中国社会保障体系的发展”论坛表示，香港保险产品具有保障高、预期收益率稳定而且比较高的优势，这点是值得内地保险产品学习的。

此外，还有一个重要的指标就是回本时间，就是退保价值首次高于已交保费的时间，回本时间当然是越短越好，但是这个不会在计划书上显示，需要您自己比对。香港重疾险的回本时间远远早于内地重疾险，大概就是20年和50年的差距（此处未验证）。

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